Os prós e contras de saldar sua dívida antecipadamente

A dívida fede. Todos nós sabemos disso. A jogada sensata aqui é pagar toda e qualquer dívida o mais rápido possível, certo? Não tão rápido. Em alguns casos, pagar uma dívida antecipadamente não economiza muito dinheiro. Vamos dar uma olhada nos prós e nos contras de pagar dívidas antes do necessário.

Os prós e contras de saldar sua dívida antecipadamente
Foto: (reprodução/internet)

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Pro: você economizará milhares em juros

Você não pode fazer um empréstimo sem pagar juros. Você também não pode carregar um saldo de cartão de crédito sem pagar juros. E quanto mais você deve dinheiro, mais juros você paga. Digamos que você compre um carro pelo preço de R$ 25.000 e tome emprestado R$ 20.000 a uma taxa de juros de 3% em um empréstimo de 60 meses. 

Isso pode significar alguns milhares em pagamentos de juros ao longo de cinco anos. Que desperdício, certo?

Portanto, seja um empréstimo para um carro ou uma dívida de cartão de crédito, quanto antes você acabar com isso, mais dinheiro você economizará no pagamento de juros e, dependendo do saldo, isso pode significar centenas ou até milhares de reais.

Contra: você já pode ter pago a maior parte dos juros do empréstimo

A maioria dos empréstimos tem algo chamado “cronograma de amortização” que mapeia quanto você pagará em juros e quanto você pagará em principal a cada mês. Com muitos empréstimos, especialmente hipotecas, você paga a maior parte dos juros nos primeiros anos e a maior parte do principal mais tarde.

Por exemplo, digamos que você tenha um empréstimo de R$ 300.000 por 30 anos com uma taxa de juros de 5%. Isso significa que você pagará R$ 1.610 por mês. (Para fins de simplificação, não estou incluindo impostos e seguro neste cálculo.) 

Uma programação de amortização típica mostra que você pagará R$ 1.250 por mês em pagamentos de juros no início. Mas no final do período do empréstimo, seus pagamentos de juros são muito mais baixos. Quando você tiver três anos restantes do empréstimo, pagará um pouco mais de R$ 200 em juros por mês e continuará a diminuir a partir de então.

Se você estiver atrasado no prazo do empréstimo, não haverá grande vantagem financeira em pagar o empréstimo antecipadamente. Você está praticamente pedindo dinheiro emprestado sem juros neste momento, então pode muito bem guardar seu dinheiro ou usá-lo para outra coisa.

Pro: você libera dinheiro para outras coisas

Sua hipoteca é de R$ 1.500 por mês. O pagamento do seu carro é de R$ 200 por mês. O pagamento do seu empréstimo estudantil é de R$ 180. O pagamento mínimo no saldo do seu cartão de crédito é de R$ 250. 

Se você está preso a esses pagamentos todos os meses, pode não ter muito dinheiro sobrando para outras necessidades ou desejos. A dívida impede que você tenha uma verdadeira flexibilidade financeira. Pague essas dívidas mais cedo e respire melhor sabendo que você liberou uma quantidade significativa de dinheiro.

Contra: Você poderia esgotar seu fundo de emergência

Seu esforço para saldar dívidas antecipadamente pode ser forte, mas de onde vem esse dinheiro? Não é fácil para a maioria das pessoas pagar os R$ 20.000 restantes em uma hipoteca de uma só vez, por exemplo. Se você tem tanto dinheiro disponível, precisa ter certeza de que não está saindo do seu fundo de emergência

Pode ser bom pagar uma dívida, mas quando você não tem mais dinheiro para cobrir uma emergência médica ou perda de emprego, você está jogando um jogo perigoso. É melhor manter pelo menos três meses de despesas em caixa e evitar a tentação de saquear apenas para pagar uma dívida antecipadamente.

Pro: você vai dormir melhor

Para muitas pessoas, carregar dívidas mês a mês é física e mentalmente desgastante. Isso pesa em você. E isso é totalmente compreensível. 

Todo mundo tem seu próprio nível de conforto com dívidas, e se você simplesmente não consegue suportar a ideia de até mesmo um pequeno peso de dívida, pague esses empréstimos integralmente, se puder. Em muitos casos, pagar uma dívida antecipadamente oferece liberdade mental e financeira.

Contra: você pode parar de construir crédito

Acredite ou não, pagar dívidas antecipadamente pode realmente prejudicar seu crédito. Se você insistir em sempre liquidar totalmente as dívidas muito antes do vencimento, poderá deixar de ter histórico de crédito suficiente para obter uma classificação favorável das agências de crédito. 

Contanto que o peso da sua dívida não seja muito alto, fazer pagamentos consistentes e regulares das dívidas e pagar as contas em dia é a melhor maneira de construir um crédito sólido.

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Traduzido e adaptado por equipe Cotação Seguro

Fonte: Wise Bread