Por que o alívio da dívida pode não ser a resposta

ANÚNCIO

Antes de chegar a um momento de tomada de decisão de crise, entenda como pensar nas opções de liquidação de dívidas e considere essas outras escolhas

Em uma crise, o planejamento de longo prazo pode perder para soluções rápidas e sujas, independentemente das consequências.

ANÚNCIO

À medida que a pandemia e sua queda econômica continuam, mais consumidores sem dinheiro podem cair nessa armadilha se a Grande Recessão for um indicador.

Por que o alívio da dívida pode não ser a resposta
Foto: (reprodução/internet)

Um relatório recente do Consumer Financial Protection Bureau descobriu que de 2007 a 2010, os acordos de dívidas (que podem ser financeiramente arriscados) aumentaram.

Enquanto isso, o aconselhamento de crédito, uma opção de alívio da dívida que mantém os consumidores em dia com seus credores, diminuiu.

ANÚNCIO

Antes de chegar a um momento de tomada de decisão de crise, entenda como pensar nas opções de alívio da dívida .

Por que a liquidação de dívidas não é tudo o que é comercializado para ser

Você provavelmente já ouviu os anúncios de rádio ou recebeu um robocall prometendo uma solução para sua dívida que pode cortar o que você deve em 50% ou mais.

As reivindicações de liquidação de dívidas são tão elevadas quanto o orçamento de marketing do setor. Mas esses programas não são tudo que eles pretendem ser e os anúncios encobrem as desvantagens.

Com a quitação de dívidas, você para de pagar os credores e começa a conduz seu dinheiro para a empresa de quitação de dívidas, em que ela te mantém em uma conta vinculada.

Então, normalmente após vários meses, a empresa entra em contato com seus credores e pechincha para fechar um negócio em que o credor aceita menos do que o originalmente devido.

Este período de espera entre o momento em que você para de pagar aos credores e a dívida é liquidada (o que não é garantido) é onde as coisas podem dar errado.

“Não há almoço grátis”, diz Glenn Downing, um planejador financeiro. “Existem realmente alguns trade-offs significativos com a liquidação de dívidas. Eu tentaria fazer disso um último recurso”.

Os riscos de liquidação de dívidas incluem:

  • Abertura a processos judiciais: Quando você para de fazer pagamentos aos credores e as dívidas ficam inadimplentes, você pode ser processado pelo credor original ou por um cobrador de dívidas que adquire a dívida.
    Até que a dívida seja resolvida, seja por meio de pagamento integral, liquidação ou falência, você corre o risco de ser processado.
  • Dever de imposto de renda: o IRS considera qualquer montante de dívida liquidado como renda tributável.
  • Economizando menos do que o anunciado: as empresas de liquidação de dívidas costumam cobrar uma taxa de cerca de 30% do saldo da dívida original.
    Portanto, mesmo que você tenha liquidado 50% do que devia originalmente, você não sairá tão à frente quanto poderia esperar depois de pagar a taxa à empresa de liquidação.
  • Danos ao crédito: pagamentos em falta e inadimplência em suas dívidas estão entre as piores coisas que você pode fazer com seu crédito.
    Essas marcas permanecem em seus relatórios de crédito por cerca de sete anos e farão você parecer arriscado para futuros credores, o que pode resultar em você não ser aprovado para crédito ou ter que pagar taxas de juros mais altas.

Uma escolha melhor para saúde financeira de longo prazo

E se houvesse uma maneira de agrupar vários pagamentos com cartão de crédito em um só, a uma taxa de juros mais baixa, enquanto preserva sua boa reputação com seus credores?

Isso é o que as agências de aconselhamento de crédito sem fins lucrativos oferecem. Essas organizações têm acordos com muitas empresas de cartão de crédito que oferecem uma taxa de juros mais baixa em troca de pagamentos mensais regulares durante três a cinco anos para resolver sua dívida.

Existem algumas desvantagens se você usar o plano de gestão da dívida de uma agência de aconselhamento de crédito. 

Normalmente, você precisa de uma renda regular para se qualificar e, se perder um pagamento, o acordo pode ser rescindido, deixando você para administrar por conta própria.

Mas para a saúde de longo prazo de seu perfil de crédito, o aconselhamento de crédito é o vencedor claro.

Essa ferramenta de alívio da dívida geralmente mantém os consumidores em dia com os credores, uma vez que eles estão cumprindo suas obrigações.

O único dano ao seu perfil de crédito viria do fechamento de contas de crédito, exigido por algumas agências.

Fique por dentro: Como se defender de sua dívida mesmo em uma desaceleração econômica

Saiba quando uma terceira opção pode ser a melhor

Antes de escolher a liquidação de dívidas ou aconselhamento de crédito, considere se:

  • Você mal consegue fazer pagamentos regulares de dívidas.
  • Os pagamentos mensais da sua dívida (excluindo empréstimos estudantis e custos de habitação) excedem 40% do seu salário líquido.
  • O peso da dívida está interferindo na sua qualidade de vida, por exemplo, deixando você acordado à noite.

Nesse caso, você pode considerar a falência. Embora tenha sido estigmatizada, esta ferramenta de alívio da dívida pode resolver o que você deve mais rápido do que aconselhamento de crédito ou liquidação de dívidas.

Traduzido e adaptado por equipe Cotação Seguro

Fonte: The Street

ANÚNCIO